Gestión bancaria - Crédito

La gestión de crédito es el proceso de seguimiento y cobranza de los pagos de los clientes. Un buen sistema de gestión crediticia minimiza la cantidad de capital inmovilizado con los deudores.

Es muy importante tener una buena gestión crediticia para un flujo de caja eficiente. Hay casos en los que un plan parece ser rentable cuando se asume teóricamente, pero la ejecución práctica no es posible debido a fondos insuficientes. Para evitar tales situaciones, la mejor alternativa es limitar la probabilidad de deudas incobrables. Esto solo se puede lograr mediante buenas prácticas de gestión crediticia.

Para administrar un negocio rentable en una empresa, el empresario debe preparar y diseñar nuevas políticas y procedimientos para la gestión del crédito. Por ejemplo, los términos y condiciones, la facturación puntual y el control de las deudas.

Principios de la gestión crediticia

La gestión crediticia juega un papel vital en el sector bancario. Como todos sabemos, el banco es una de las principales fuentes de préstamos de capital. Por lo tanto, los bancos siguen los siguientes principios para prestar capital:

Liquidez

La liquidez juega un papel importante cuando un banco se dedica a prestar dinero. Por lo general, los bancos dan dinero por períodos breves. Esto se debe a que el dinero que prestan es dinero público. Este dinero puede ser retirado por el depositante en cualquier momento.

Por lo tanto, para evitar este caos, los bancos prestan préstamos después de que el solicitante de préstamos produce suficiente seguridad de activos que pueden ser fácilmente comercializables y transformables en efectivo en un corto período de tiempo. Un banco está en posesión para hacerse cargo de estos activos producidos si el prestatario no paga el monto del préstamo después de un intervalo de tiempo según lo decidido.

Un banco tiene sus propios criterios de selección para elegir un valor. Solo aquellos valores que adquieren suficiente liquidez se agregan a la cartera de inversiones del banco. Esto es importante ya que el banco requiere fondos para satisfacer las necesidades urgentes de sus clientes o depositantes. El banco debería estar en condiciones de vender algunos de los valores con muy poca antelación sin crear un gran impacto en sus tipos de mercado. Hay valores particulares, como los acuerdos del gobierno central, estatal y local, que son fácilmente vendibles sin tener ningún impacto en sus tasas de mercado.

Las acciones y obligaciones de las grandes industrias también se tratan en esta categoría. Pero las acciones y obligaciones de las industrias ordinarias no son fácilmente comercializables sin tener una caída en sus tasas de mercado. Por lo tanto, los bancos siempre deben realizar inversiones en valores gubernamentales y acciones y obligaciones de empresas industriales de renombre.

La seguridad

La segunda función más importante de los préstamos es la seguridad, la seguridad de los fondos prestados. La seguridad significa que el prestatario debe estar en condiciones de reembolsar el préstamo y los intereses en períodos de tiempo regulares sin ningún defecto. El reembolso del préstamo depende de la naturaleza de la garantía y del potencial del prestatario para reembolsar el préstamo.

A diferencia de todas las demás inversiones, las inversiones bancarias son propensas a riesgos. La intensidad del riesgo varía según el tipo de garantía. Los valores del gobierno central son más seguros en comparación con los valores de los gobiernos estatales y los organismos locales. De manera similar, los valores del gobierno estatal y los organismos locales son mucho más seguros en comparación con los valores de las empresas industriales.

Esta variación se debe a que los recursos adquiridos por el gobierno central son mucho mayores en comparación con los recursos que poseen los gobiernos estatales y locales. También es más alto que las preocupaciones industriales.

Además, las acciones y obligaciones de las empresas industriales están vinculadas a sus ganancias. Los ingresos varían según las actividades comerciales realizadas en un país. El banco también debe considerar la capacidad del deudor para pagar la deuda de los gobiernos mientras invierte en sus valores. Los requisitos previos para ello son la estabilidad política y la paz y la seguridad dentro del país.

Los valores de un gobierno que adquiere grandes ingresos fiscales y una gran capacidad de endeudamiento se consideran inversiones seguras. Lo mismo ocurre con los valores de un municipio rico u organismo local y el gobierno estatal de un área floreciente. Por lo tanto, al realizar cualquier tipo de inversión, los bancos deben decidir los valores, acciones y obligaciones de dichos gobiernos, organismos locales y empresas industriales que cumplan con el principio de seguridad.

Por lo tanto, desde el punto de vista del banco, la naturaleza de la garantía es muy esencial al otorgar un préstamo. Incluso después de considerar los valores, el banco debe verificar la solvencia del prestatario, lo cual es monitoreado por su carácter, capacidad de pago y su situación financiera. Sobre todo, la seguridad de los fondos bancarios depende de la viabilidad técnica y económica del proyecto para el que se otorgará el préstamo.

Diversidad

Al seleccionar una cartera de inversiones, un banco comercial debe respetar el principio de diversidad. Nunca debería invertir sus fondos totales en un tipo específico de valores, debería preferir invertir en diferentes tipos de valores.

Debe seleccionar las acciones y debentures de diversas industrias ubicadas en diferentes partes del país. En el caso de gobiernos estatales y órganos de gobierno locales, se debe respetar el mismo principio. La diversificación tiene como objetivo fundamental reducir el riesgo de la cartera de inversiones de un banco.

El principio de diversidad es aplicable al adelanto de préstamos a diferentes tipos de empresas, industrias, fábricas, negocios y mercados. Un banco debe cumplir con la máxima que es "No guarde todos los huevos en una canasta". Debe distribuir sus riesgos prestando préstamos a diferentes comercios y empresas en diferentes partes del país.

Estabilidad

Otro principio esencial de la política de inversión de un banco es la estabilidad. Un banco debería preferir invertir en aquellas acciones y valores que mantengan un alto grado de estabilidad en sus costos. Ningún banco puede incurrir en pérdidas en la tasa de sus valores. Por lo que siempre debe invertir fondos en acciones de empresas de marca donde la probabilidad de caída de su tasa sea menor.

Los contratos gubernamentales y las obligaciones de las industrias tienen costos fijos de interés. Su costo varía con la variación en la tasa de interés del mercado. Pero el banco está obligado a liquidar una parte de ellos para satisfacer sus necesidades de efectivo cuando se ve atrapado por una crisis financiera.

De lo contrario, siguen su plazo completo de 10 años o más y las variaciones en la tasa de interés del mercado no los molestan. Por tanto, las inversiones bancarias en obligaciones y contratos son más estables en comparación con las acciones de las industrias.

Rentabilidad

Este debería ser el principio principal de la inversión. Un banco solo debe invertir si obtiene suficientes beneficios de ello. Por lo tanto, debería invertir en valores que tengan un rendimiento justo y estable de los fondos invertidos. La capacidad de adquisición de valores y acciones se basa en la tasa de interés y la tasa de dividendos y los beneficios fiscales que tienen.

En términos generales, son los valores de las ramas gubernamentales como el gobierno en el centro, los organismos estatales y locales los que tienen una enorme excepción de sus intereses de impuestos. Un banco debería preferir invertir en este tipo de valores en lugar de invertir en acciones de nuevas empresas que también conllevan una excepción fiscal. Esto se debe al hecho de que las acciones de nuevas empresas no se consideran inversiones seguras.

Ahora prestar dinero a alguien va acompañado de algunos riesgos principalmente. Como sabemos, el banco presta el dinero de sus depositantes como préstamos. En pocas palabras, el trabajo principal de un banco es alquilar dinero a los depositantes y dar dinero a los prestatarios. Como la fuente principal de fondos de un banco es el dinero depositado por sus clientes, que se reembolsa cuando los depositantes lo requieran, el banco debe tener mucho cuidado al prestar dinero a los clientes.

Los bancos ganan dinero prestando dinero a los prestatarios y cobrando algunas tasas de interés. Por lo tanto, es muy esencial por parte del banco seguir los principios cardinales de los préstamos. Cuando se cumplen estos principios, aseguran la seguridad de los fondos de los bancos y, en respuesta a ello, aseguran a sus depositantes y accionistas. En todo este proceso, los bancos obtienen buenas ganancias y crecen como instituciones financieras. Los principios de préstamos sólidos por parte de los bancos también ayudan a la economía de una nación a prosperar y también promueven la expansión de los bancos en las áreas rurales.